Cestovné poistenie je užitočným pomocníkom na cestách. Môže vám pomôcť pri zdravotných a iných problémoch v zahraničí. Zároveň vytvára istotu, keďže viete, že pri problémoch o vás bude postarané. Teda, aspoň v prípade, že pri výbere poistenia do zahraničia urobíte správne rozhodnutie.
Na trhu totiž existujú desiatky spoločností poskytujúcich cestovné poistenie, z ktorých má každá hneď viacero produktov. Výber teda nemusí byť vôbec jednoduchý. Základom je vybrať si cestovné poistenie od spoľahlivej spoločnosti, správne si zvoliť potrebné krytie a neplatiť zbytočne za niečo, čo nepotrebujete.
V tomto článku nájdete všetky potrebné informácie, ktoré potrebujete na výber najlepšieho cestovného poistenia na dovolenku, pracovnú cestu alebo na celý rok (v prípade celoročného cestovného poistenia).
Konkrétne sa budem venovať týmto otázkam a oblastiam:
Obsah článku
Kedy je cestovné poistenie potrebné?
Prvou otázkou, ktorú by ste si mali položiť, je, či vlastne cestovné poistenie potrebujete. Jednoduchou odpoveďou na túto otázku je „takmer vždy áno“, teda aspoň pokiaľ chcete mať nejaké krytie v prípade, že sa stretnete s nejakými nepríjemnosťami.
V krajinách Európskeho hospodárskeho priestoru (EHP) môže byť o vás postarané aj na základe Európskeho preukazu zdravotného poistenia. Po predložení tohto preukazu vás ošetrí každé zdravotné zariadenie zapojené v systéme verejného zdravotníctva v krajinách EHP, no vo všeobecnosti je možné povedať, že získate iba základnú starostlivosť.
Európsky preukaz zdravotného poistenia totiž nemá také krytie, ako komerčné cestovné poistenie, ktorému sa venujem v tomto článku. Nekryje napríklad prevoz do domovskej krajiny, lieky, prevoz helikoptérou, zásah horskej služby, spoluúčasť pacienta atď. Na dosiahnutie lepšieho krytia si budete musieť zaplatiť komerčné cestovné poistenie.
Krátkodobé alebo celoročné cestovné poistenie?
Pri uzatváraní zmluvy o cestovnom poistení máte z hľadiska doby trvania vždy dve možnosti:
- Krátkodobé cestovné poistenie – Pri tejto možnosti si presne zvolíte, od kedy do kedy bude vaše cestovné poistenie platiť. Minimálnou dĺžkou trvania býva väčšinou jeden deň, zatiaľ čo z vrchnej strany je doba trvania spravidla ohraničená jedným rokom.
- Dlhodobé (celoročné) cestovné poistenie – Pri tejto možnosti uzatvárate cestovné poistenie na určité obdobie, počas ktorého vás bude kryť na všetkých cestách spĺňajúcich podmienky vašej zmluvy.
Pokiaľ cestujete často, dlhodobé cestovné poistenie pre vás bude pravdepodobne výhodnejšie. Avšak, musíte si pri ňom dať pozor na obmedzenie trvania jednej cesty. Napríklad, ak si vyberiete celoročné cestovné poistenie s maximálnou dobou výjazdu 30 dní, a následne odídete zo Slovenska na dlhšie obdobie, vaše poistenie vás nebude kryť počas celej cesty.
Pri výbere vášho cestovného poistenia by ste teda mali myslieť na vaše cestovateľské návyky a zvoliť si vyhovujúcu možnosť. Ak cestujete často a vždy iba na pár dní alebo týždňov, celoročné poistenie pre vás bude ideálnou možnosťou. Ak sú vaše cesty dlhšie, dajte si pozor na obmedzenie doby výjazdu, pričom platí, že poistenia s vyšším povoleným trvaním jednej cesty (prípadne úplne bez obmedzení) bývajú drahšie.
Cestovné poistenie a cieľ vašej cesty
Cieľ vašej cesty (teda krajina alebo krajiny, do ktorých idete) je jedným zo základných vlastností ovplyvňujúcich cenu a odporúčané krytie cestovného poistenia.
Zdravotníctvo je totiž v niektorých krajinách drahšie, kvôli čomu musia byť limity výšky liečebných nákladov v týchto krajinách vyššie, aby boli schopné pokryť zdravotnú starostlivosť aj pri závažnejších prípadoch. Je potom iba logické, že cestovné poistenie do „drahších“ krajín vás bude stáť viac.
Väčšina poskytovateľov cestovného poistenia má svet rozdelený na tieto časti:
- Európa – Väčšinou najlacnejšia možnosť, ktorá platí v Európskych krajinách a často aj vo vybraných okolitých krajinách.
- Svet okrem USA a Kanady – Táto možnosť platí na celom svete s výnimkou USA a väčšinou aj Kanady. Cenovo je niekde medzi prvým a tretím balíkom v tomto zozname.
- Celý svet – Najdrahšia možnosť, ktorú by ste mali zvoliť iba vtedy, ak sa chystáte do USA alebo Kanady. V týchto krajinách je totiž zdravotná starostlivosť najdrahšia.
Pri krátkodobom cestovnom poistení je výber jednoduchý – zvoľte si možnosť, ktorú pre danú cestu potrebujete. Pri dlhodobom cestovnom poistení je to už náročnejšie, keďže nemusíte vopred vedieť, či napríklad pôjdete počas daného roka do USA alebo Kanady. Pokiaľ však pravidelne cestujete po Európe a viete, že pôjdete do Severnej Ameriky, stále sa vám môže viac oplatiť celoročné poistenie platné v Európe v kombinácii s krátkodobým poistením do USA alebo Kanady.
Cestovné poistenie a účel vašej cesty
Pri výbere vášho cestovného poistenia by ste mali zohľadniť aj účel vašej cesty a vaše cestovné návyky. Štandardné cestovné poistenie vás kryje pri bežnom dovolenkovom pobyte, na ktorom nepracujete a nevykonávate žiadne rizikové či extrémne športy. Tento „štandard“ sa pri jednotlivých poistných produktoch líši, takže je dôležité prečítať si poistnú zmluvu, aby ste vedeli, či sa potrebujete pripoistiť alebo nie.
Pripoistiť by ste sa určite mali, ak cestujete za prácou, alebo sa chystáte vykonávať extrémne športy. V oboch prípadoch vás cestovné poistenie bude stáť viac ako bežný balík. Pri práci v zahraničí sa zvyšuje riziko vášho úrazu, takže je logické, že takéto poistenie bude drahšie. Rovnako však existuje možnosť, že pri práci v zahraničí budete v danej krajine poistení ako aj pri zamestnaní na Slovensku. V takomto prípade je to už s cestovným poistením komplikovanejšie a všetko záleží na vašej konkrétnej situácii.
Pokiaľ sa chystáte v zahraničí športovať alebo vykonávať nejakú fyzickú aktivitu, je dôležité zistiť, pri akých aktivitách vyžadujú jednotlivé spoločnosti pripoistenie. Medzi časté „rizikové“ aktivity patria napríklad:
- lyžovanie či snowboardovanie mimo vyznačených trás,
- vodné športy ako jazda na vodnom skútri, splav rieky,
- letecké športy ako napríklad zoskoky z lietadla,
- pohyb vo vysokej nadmorskej výške,
- profesionálne vykonávaný šport.
Pokiaľ sa akúkoľvek z týchto aktivít chystáte vykonávať, odporúčam vám zaplatiť si za rizikové pripoistenie, ako napríklad cestovné poistenie na hory. Vždy si však dôkladne prečítajte zmluvné podmienky, aby ste vedeli, či toto pripoistenie naozaj potrebujete alebo nie.
Čo kryje cestovné poistenie?
Aj keď v balíkoch cestovného poistenia väčšinou býva viacero jednotlivých „položiek“, základom tohto poistného produktu je krytie liečebných nákladov. Poisťovateľ vám v prípade úrazu alebo náhleho ochorenia v zahraničí preplatí liečebné náklady, vrátane transportu na miesto vykonávania zdravotnej starostlivosti alebo do domácej krajiny.
Cestovné poistenie má väčšinou obmedzenú výšku krytých liečebných nákladov. To znamená, že vám v prípade komplikácií budú preplatené iba liečebné náklady do určitej výšky, ktorá sa rádovo pohybuje v státisícoch až miliónoch eur. Existujú aj cestovné poistenia s neobmedzeným krytím liečebných nákladov, no pri tých musíte spravidla počítať s vyššou cenou.
Súčasťou krytia liečebných nákladov bývajú väčšinou aj akútne dentálne zákroky, no pri tých je maximálna výška preplatených nákladov spravidla iba niekoľko stoviek eur.
Pri rozhodovaní o výške krytia liečebných nákladov by ste mali myslieť hlavne na to, do akej krajiny sa chystáte, keďže ceny liečby, liekov, hospitalizácie či chirurgických zákrokov môžu byť v rozdielnych krajinách diametrálne odlišné. Aj preto sa vás poisťovne vždy pýtajú na to, kam idete, a podľa toho určujú cenu poistných balíkov a výšku krytia.
Za aké pripoistenia si môžete priplatiť?
Základom cestovného poistenia je teda krytie liečebných nákladov, no ak ste sa už niekedy takto poisťovali, určite viete, že balíky poistenia takmer nikdy neobsahujú iba toto krytie. Bežné sú desiatky rôznych pripoistení, za ktoré si môžete priplatiť a získať tak komplexné cestovné poistenie.
Medzi najčastejšie pripoistenia patria tieto:
- Úrazové poistenie – V prípade smrti alebo trvalých následkov spôsobených úrazom vám bude vyplatená určitá suma peňazí, na základe výšky poistenia a závažnosti úrazu.
- Poistenie zodpovednosti za škodu – Pokiaľ v zahraničí spôsobíte niekomu inému škodu na zdraví alebo majetku, toto pripoistenie za vás túto škodu pokryje.
- Poistenie straty či krádeže batožiny – Toto pripoistenie vám preplatí vašu batožinu v prípade jej straty alebo krádeže. Celková hodnota preplatenej hodnoty batožiny býva obmedzená, a taktiež býva obmedzená aj maximálna hodnota jednej položky. Na cenné veci vám teda takéto poistenie stačiť nebude. Taktiež si dajte pozor na to, že preplatené vám budú iba položky, ku ktorým máte doklad o kúpe.
- Poistenie elektroniky a drahých predmetov – Ak cestujete napríklad s drahým počítačom alebo inými cennými predmetmi, štandardné poistenie batožiny vám ich nepokryje. Takéto predmety si musíte v prípade záujmu pripoistiť samostatne.
- Poistenie omeškania letu – Toto pripoistenie vám v prípade meškania letu vráti určitú sumu peňazí za každých X hodín meškania. Po určitom čase (väčšinou po 24 hodinách) meškania môžete zájazd „zrušiť“ a požiadať o preplatenie ceny letenky, ubytovania či ďalších nákladov, ktoré už inak nezískate späť.
- Poistenie storna zájazdu – V prípade, že musíte cestu z nejakého dôvodu zrušiť, môžu vám byť preplatené náklady, ktoré už inak nezískate späť, maximálne do výšky pripoistenia storna zájazdu. Dajte si však pozor na to, že peniaze dostanete, iba ak budete musieť cestu zrušiť z niektorého z kvalifikovaných dôvodov (smrť cestujúceho, smrť rodinného príslušníka, úraz tesne pred začiatkom cesty, neočakávané nepriaznivé podmienky v destinácii atď.). Tieto dôvody môžu byť pri každom poistení odlišné, takže si dajte pozor a dôkladne si prečítajte podmienky.
- Poistenie nepojazdnosti vozidla – Pokiaľ vám v zahraničí prestane fungovať vozidlo, váš poisťovateľ sa o vás postará. Teda, aspoň ak máte zaplatené toto pripoistenie.
- Poistenie právnej pomoci – Ak sa v zahraničí dostanete do právnych problémov a budete potrebovať pomoc, poistenie právnej pomoci vám určite príde vhod.
Ponuka, podmienky a krytie jednotlivých pripoistení sa u jednotlivých poisťujúcich spoločností môže značne líšiť. Dajte si pozor na rôzne zmluvné obmedzenia, kvôli ktorým vám môže poisťovňa odmietnuť vyplatiť peniaze.
Výber spoločnosti poskytujúcej cestovné poistenie
Na Slovensku pôsobí hneď niekoľko spoločností poskytujúcich cestovné poistenie. Medzi najznámejšie patria tieto:
- Allianz
- Union
- AXA
- Európska cestovná poisťovňa
- Wüstenrot
- Uniqa
- Kooperativa
- Generali
Pri výbere cestovného poistenia vám odporúčam prezrieť si ponuku jednotlivých spoločností, vybrať si zaujímavé možnosti a následne urobiť konečné rozhodnutie podľa skúseností zákazníkov týchto spoločností uverejnených na internete.
Všetky vyššie uvedené spoločnosti totiž majú zaujímavú ponuku, ktorá stojí za zváženie, no niektoré z nich sa ku svojim zákazníkom správajú horšie ako iné. Hovorí sa, že skutočnú kvalitu cestovného poistenia spoznáte až vtedy, keď nahlasujete poistnú udalosť a žiadate poisťovňu o jej preplatenie. Niektoré spoločnosti totiž urobia všetko pre to, aby vám nemuseli vaše peniaze vyplatiť. Aj preto by ste si vždy mali dôkladne prečítať poisťovacie podmienky.
Samozrejme, pri výbere cestovného poistenia sa nemusíte sústrediť iba na slovenské poisťovne. Zahraničné spoločnosti poskytujúce služby aj ľuďom zo Slovenska môžu svojou ponukou prekonať poisťovne v zozname vyššie. Avšak, pri cestovnom poistení od zahraničnej spoločnosti musíte spravidla v prípade nahlasovania udalosti komunikovať po anglicky, kvôli čomu táto možnosť nie je vhodná pre každého.
Cestovné poistenie od banky
Niektoré banky poskytujú cestovné poistenie k bankovým účtom, respektíve ku platobným alebo kreditným kartám. Tieto poistenia môžu byť tiež zaujímavou alternatívou, no vo väčšine prípadov nie sú tak komplexné a vysoké ako „klasické“ cestovné poistenia.
To samozrejme nemusí hneď znamenať, že sú zlé. Pri cestovnom poistení ku karte alebo účtu si vždy dôkladne prečítajte zmluvné podmienky a zistite, čo je jeho súčasťou a čo nie je.
Ako vybaviť cestovné poistenie?
Pri hľadaní vhodného cestovného poistenia máte väčšinou tieto možnosti:
- Uzavretie cestovného poistenia online na webstránke poisťovne
- Uzavretie cestovného poistenia na pobočke poisťovne
- Uzavretie cestovného poistenia cez cestovnú kanceláriu
- Uzavretie cestovného poistenia cez porovnávacie stránky
Online
Za štandard je v dnešnej dobe možné považovať vybavenie cestovného poistenia online. Tento spôsob je veľmi rýchly a dostatočne jednoduchý na to, aby ho väčšina ľudí zvládla. Navyše, cestovné poistenie môžete vybaviť online aj zo zahraničia. V tomto prípade vám však bude platiť až od nasledujúceho dňa alebo po 24 hodinách.
Na pobočke poisťovne
Pokiaľ je pre vás vybavenie poistenia online náročné, alebo ak by ste si radi nechali poradiť kvalifikovaným pracovníkom, môžete si cestovné poistenie vybaviť aj na pobočke poisťovne.
Cez cestovnú kanceláriu
Poistenie môžete získať aj od cestovnej kancelárie alebo inej spoločnosti podnikajúcej v cestovnom ruchu, ktorá vám ho môže ponúknuť ako súčasť zájazdu alebo ako doplnkový produkt napríklad k ubytovaniu alebo letenkám.
Poslednú možnosť zo zoznamu vyššie vám neodporúčam. Rôzne webové stránky s porovnaním cestovného poistenia sú síce užitočné, no myslím si, že je vždy lepšie získavať informácie priamo od zdroja, teda z webov jednotlivých poisťovní. Cestovné poistenie je nesmierne komplikovaným produktom a mnohé porovnávače neposkytujú úplne komplexné informácie. Použite porovnávače na získanie prehľadu o ponuke jednotlivých spoločností, no poistenie si zakúpte priamo od poisťovne a dôkladne si prečítajte zmluvné podmienky.
Na čo by ste si mali dať pozor?
Nižšie nájdete zopár vecí, na ktoré by ste si mali dať pri hľadaní, uzatváraní a využívaní cestovného poistenia pozor.
Pozor na spoluúčasť
Niektoré cestovné poistenia fungujú s tzv. spoluúčasťou, pri ktorej musíte určitú časť liečebných nákladov (alebo nákladov spojených s niektorým z pripoistení) zaplatiť vy. Väčšinou ide o niekoľko desiatok až stoviek eur, takže sa určite o spoluúčasti informujte a zistite, či ju budete musieť platiť alebo nie.
Včas nahláste poistnú udalosť
Súčasťou podmienok vášho cestovného poistenia bude aj to, kedy a ako by ste mali nahlásiť poistnú udalosť a ako by ste mali postupovať pri hľadaní zdravotnej pomoci. Oboznámte sa s týmito postupmi a dodržiavajte ich, pretože inak by vám mohla poisťovňa odmietnuť preplatiť liečbu či vyplatiť peniaze na základe niektorého z pripoistení.
Detailne si prečítajte podmienky
Tento bod je azda najdôležitejší. Vždy si dôkladne a detailne prečítajte všetky dokumenty spojené s vašim poistením. Často sa v nich môžu nachádzať rôzne podmienky, ktoré môžu v konečnom dôsledku spôsobiť to, že vám nebude preplatená poistná udalosť aj napriek tomu, že ste si mysleli, že vám preplatená bude.
Bohužiaľ, niektoré poisťovne používajú v zmluvách o poistení rôzne podmienky, ktoré väčšina ľudí považuje za neférové. Preto je dobré všetko si prečítať a čo najskôr získať všetky informácie. Je omnoho lepšie vedieť o týchto podmienkach vopred, ako sa o nich dozvedieť až keď je neskoro.
Zdroje: